貸款利率

貸款利率

貸款利率,是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理,中國人民銀行確定的利率經國務院批准後執行。 貸款利率的高低直接決定著利潤在借款企業和銀行之間的分配比例,因而影響著借貸雙方的經濟利益。貸款利率因貸款種類和期限的不同而不同,同時也與借貸資金的稀缺程度相聯繫。貸款利率涉及財政與信貸,提高貸款利率,擴大存貸利差,會增加銀行利潤,同時,會減少企業利潤,減少財政收入;反之,降低貸款利率,減小存貸利差,會減少銀行利潤,同時,會增加企業利潤,從而增加企業收入。

基本信息

貸款利率表

2013最新銀行貸款利率表:
貸款 貸款基準利率 基準貸款上浮10% 基準利率上浮15%
年限 利率(%) 等額本息 等額本金(首月) 利率(%) 等額本息 利率(%) 等額本息
1 6.00 860.66 883.33 6.6 863.42 6.9 864.81
2 6.15 443.88 467.92 6.77 446.66 7.0725 448.05
3 6.15 304.90 329.03 307.70 309.10
4 6.4 236.69 261.67 7.04 239.65 7.36 241.14
5 6.4 195.19 220.00 7.04 198.20 7.36 199.71
6 6.55 168.34 193.47 7.21 171.48 7.5325 173.06
7 6.55 148.74 173.63 7.21 151.93 7.5325 153.54
8 6.55 134.11 158.75 7.21 137.36 7.5325 139.00
9 6.55 122.80 147.18 7.21 126.10 7.5325 127.78
10 6.55 113.80 137.92 7.21 117.17 7.5325 118.87
11 6.55 106.50 130.34 7.21 109.92 7.5325 111.65
12 6.55 100.45 124.03 7.21 103.93 7.5325 105.70
13 6.55 95.39 118.69 7.21 98.92 7.5325 100.72
14 6.55 91.08 114.11 7.21 94.67 7.5325 96.50
15 6.55 87.39 110.14 7.21 91.03 7.5325 92.89
16 6.55 84.19 106.67 7.21 87.89 7.5325 89.77
17 6.55 81.40 103.60 7.21 85.15 7.5325 87.06
18 6.55 78.94 100.88 7.21 82.75 7.5325 84.69
19 6.55 76.78 98.44 7.21 80.64 7.5325 82.60
20 6.55 74.85 96.25 7.21 78.77 7.5325 80.76
備註:速算數以1萬元為單位;等額本金速算結果為客戶首月還款額!

利息計算

(一)人民幣業務的利率換算公式為(註:存貸通用):
相關圖片相關圖片

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶餘額,以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為:
利息=累計計息積數×日利率,其中累計計息積數=每日餘額合計數。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息,具體有三:
計息期為整年(月)的,計息公式為:
①利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的,計息公式為:
②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率
同時,銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息,即每年為365天(閏年366天),每月為當月公曆實際天數,計息公式為:
③利息=本金×實際天數×日利率
這三個計算公式實質相同,但由於利率換算中一年只作360天。但實際按日利率計算時,一年將作365天計算,得出的結果會稍有偏差。具體採用那一個公式計算,央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此,當事人和金融機構可以就此在契約中約定。
(三)複利:複利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定,借款方未按照契約約定的時間償還利息的,就要加收複利。
(四)罰息:貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的契約對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
(五)貸款逾期違約金:性質與罰息相同,對契約違約方的懲罰措施。
(六)計息方法的制定與備案
全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報中國人民銀行總行備案並告知客戶;區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並告知客戶;農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案,並由農村信用社法人告知客戶。
(七)參考依據:
1.《人民幣利率管理規定》銀髮【1999】77號。
2.《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》銀髮【2003】251號。
3.《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀髮【2005】129號。
銀行貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理。銀行貸款利率參照中國人民銀行制定的基準利率,實際契約利率可在基準利率基礎上上下一定範圍內浮動。貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構為出借人的借款契約的利率確定,當事人只能在中國銀行規定的利率上下限的範圍內進行協商。貸款利率高,則借款期限後借款方還款金額提高,反之,則降低。
貸款利率是借款契約雙方當事人計算借款利息的主要依據,貸款利率條款是借款契約的主要條款。以銀行等金融機構為出借人的借款契約的利率的確定,當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限範圍內進行協商。如果當事人約定的貸款利率高於中國人民銀行規定利率的上限,則超出部分無效;如果當事人約定的利率低於中國人民銀行規定的利率下限,應當以中國人民銀行規定的最低利率為準。此外,如果貸款人違反了中國人民銀行規定,在計收利息之外收取任何其他費用的,應當由中國人民銀行進行處罰。
貸款利率,一般情況下比存款利率高,兩者之差是銀行利潤的主要來源。

注意事項

貸款利率貸款利率

1、在申請貸款時,借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計畫,並適當留有餘地,不要影響自己的正常生活。

2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種,還款方式一旦在契約中約定,在整個借款期間就不得更改。

3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起,一般是次月的放款時間為還款日,不要因為自己的疏忽造成違約罰息,導致再次銀行申請貸款時無法審批。

4、妥善保管好您的契約和借據,同時認真閱讀契約的條款,了解自己的權利和義務。

基準利率

貸款基準利率

調整時間 6個月以內(含) 6個月~1年(含) 1年~3年(含) 3年~5年(含) 5年以上
1991.04.21 8.10 8.64 9.00 9.54 9.72
1993.05.15 8.82 9.36 10.80 12.06 12.24
1993.07.11 9.00 10.98 12.24 13.86 14.04
1995.01.01 9.00 10.98 12.96 14.58 14.76
1995.07.01 10.08 12.06 13.50 15.12 15.30
1996.05.01 9.72 10.98 13.14 14.94 15.12
1996.08.23 9.18 10.08 10.98 11.70 12.42
1997.10.23 7.65 8.64 9.36 9.90 10.53
1998.03.25 7.02 7.92 9.00 9.72 10.35
1998.07.01 6.57 6.93 7.11 7.65 8.01
1998.12.07 6.12 6.39 6.66 7.20 7.56
1999.06.10 5.58 5.85 5.94 6.03 6.21
2002.02.21 5.04 5.31 5.49 5.58 5.76
2004.10.29 5.22 5.58 5.76 5.85 6.12
2006.04.28 5.40 5.85 6.03 6.12 6.39
2006.08.19 5.58 6.12 6.30 6.48 6.84
2007.03.18 5.67 6.39 6.57 6.75 7.11
2007.05.19 5.85 6.57 6.75 6.93 7.20
2007.07.21 6.03 6.84 7.02 7.20 7.38
2007.08.22 6.21 7.02 7.20 7.38 7.56
2007.09.15 6.48 7.29 7.47 7.65 7.83
2007.12.21 6.57 7.47 7.56 7.74 7.83
2008.09.16 6.21 7.20 7.29 7.56 7.74
2008.10.09 6.12 6.93 7.02 7.29 7.47
2008.10.30 6.03 6.66 6.75 7.02 7.20
2008.11.27 5.04 5.58 5.67 5.94 6.12
2008.12.23 4.86 5.31 5.40 5.76 5.94
2010.10.20 5.10 5.56 5.60 5.96 6.14
2010.12.26 5.35 5.81 5.85 6.22 6.40
2011.02.09 5.60 6.06 6.10 6.45 6.60
2011.04.06 5.85 6.31 6.40 6.65 6.80
2011.07.07 6.10 6.56 6.65 6.90 7.05
2012.06.08 5.85 6.31 6.40 6.65 6.80
2012.07.06 5.60 6.00 6.15 6.40 6.55
2014.11.22 5.60 5.60 6.00 6.00 6.15
2015.03.01 5.35 5.35 5.75 5.75 5.90
2015.05.11 5.10 5.10 5.50 5.50 5.65
2015.06.28 4.85 4.85 5.25 5.25 5.40
2015.08.26 4.60 4.60 5.00 5.00 5.15
2015.10.24 4.35 4.35 4.75 4.75 4.90

貼現基準利率

調整時間 6個月以內(含) 6個月~1年(含) 1年~3年(含) 3年~5年(含) 5年以上
1991.04.21 5.10 5.64 6.00 6.54 6.72
1993.05.15 5.82 6.36 7.80 9.06 9.24
1993.07.11 6.00 7.98 9.24 10.86 11.04
1995.01.01 6.00 7.98 9.96 11.58 11.76
1995.07.01 7.08 9.06 10.50 12.12 12.30
1996.05.01 6.72 7.98 10.14 11.94 12.12
1996.08.23 6.18 7.08 7.98 8.70 9.42
1997.10.23 4.65 5.64 6.36 6.90 7.53
1998.03.25 4.02 4.92 6.00 6.72 7.35
1998.07.01 3.57 3.93 4.11 4.65 5.01
1998.12.07 3.12 3.39 3.66 4.20 4.56
1999.06.10 2.58 2.85 2.94 3.03 3.21
2002.02.21 2.04 2.31 2.49. 2.58 2.76
2004.10.29 2.22 2.58 2.76 2.85 3.12
2006.04.28 2.40 2.85 3.03 3.12 3.39
2006.08.19 2.58 3.12 3.30 3.48 3.84
2007.03.18 2.67 3.39 3.57 3.75 4.11
2007.05.19 2.85 3.57 3.75 3.93 4.20
2007.07.21 3.03 3.84 4.02 4.20 4.38
2007.08.22 3.21 4.02 4.20 4.38 4.56
2007.09.15 3.48 4.29 4.47 4.65 4.83
2007.12.21 3.57 4.47 4.56 4.74 4.83
2008.09.16 3.21 4.20 4.29 4.56 4.74
2008.10.09 3.12 3.93 4.02 4.29 4.47
2008.10.30 3.03 3.66 3.75 4.02 4.20
2008.11.27 2.04 2.58 2.67 2.94 3.12
2008.12.23 1.86 2.31 2.40 2.76 2.94
2010.10.20 2.10 2.56 2.60 2.96 3.14
2010.12.26 2.35 2.81 2.85 3.22 3.40
2011.02.09 2.60 3.06 3.10 3.45 3.60
2011.04.06 2.85 3.31 3.40 3.65 3.80
2011.07.07 3.10 3.56 3.65 3.90 4.05
2012.06.08 2.85 3.31 3.40 3.65 3.80
2012.07.06 2.60 3.00 3.15 3.40 3.55

公積金貸款率

調整時間 5年以內(含) 5年以上
1999.06.10 4.14 4.59
2002.02.21 3.60 4.05
2004.10.29 3.78 4.23
2005.03.17 3.96 4.41
2006.04.28 4.14 4.59
2007.03.18 4.32 4.77
2007.05.19 4.41 4.86
2007.07.21 4.50 4.95
2007.08.22 4.59 5.04
2007.09.15 4.77 5.22
2008.09.16 4.59 5.13
2008.10.09 4.32 4.86
2008.10.27 4.05 4.59
2008.11.27 3.51 4.05
2008.12.23 3.33 3.87
2010.10.20 3.50 4.05
2010.12.26 3.75 4.30
2011.02.09 4.00 4.50
2011.04.06 4.20 4.70
2011.07.07 4.45 4.90
2012.06.08 4.20 4.70
2012.07.06 4.00 4.50
2015.10.24 2.75 3.25

平均利率

貸款平均利率是指不同檔次貸款平均餘額與相應檔次利率之移的和同各檔次存款平均餘額之和的比率。

平均利率公式

貸款利率貸款利率

貸款平均利率以貸款量為權數,用加權算術平均法計算平均利息率。其計算公式為:

T = (∑E×S) / ∑E

T——貸款平均利息率;

S——該檔次利率;

E——某檔次利率的貸款平均餘額。

平均利率運用

貸款平均利息率是報告期內實際發放貸款利息率的平均水平。所以作為權數的貸款量,無論是否收回,都要進行計算。按會計計息方法,用報告期利息收入除以報告期貸款平均餘額,是不能反映報告期實際發放貸款的平均利息率的。若正確計算報告期實際發放貸款平均利息率,只能依據報告期催款契約等原始憑證或貸款發放登記薄的有關數據。

平均利率特點

貸款平均利息率的高低,受各項貸款中高息貸款和低息貸款構成的影響。高息貸款比重大,則貸款平均利息率就高;反之,則貸款平均利息率就低。

分類

按照貨幣資金借貸關係持續期間內利率水平是否變動來劃分,貸款利率可分為固定利率與浮動利率。 浮動利率是指在借貸期限內利率隨物價或其他因素變化相應調整的利率。借貸雙方可以在簽訂借款協定時就規定利率可以隨物價或其他市場利率等因素進行調整。 浮動利率可避免固定利率的某些弊端,但計算依據多樣,手續繁雜。
中國曾一度實行過的對中長期儲蓄存款實行保值貼補的辦法就是浮動利率制的一種形式。
利率按市場利率的變動可以隨時調整。常常採用基本利率加成計算。通常將市場上信譽最好企業的借款利率或商業票據利率定為基本利率,並在此基礎上加0.5至2個百分點作為浮動利率。到期按面值還本,平時按規定的付息期採用浮動利率付息。浮動利率的特點:
1、利率的變動可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況;
2、借貸雙方所承擔的利率變動的風險較小;
利率分類
根據貸款期限貸款利率可分為長期貸款利率和短期貸款利率,並且按是否浮動特點分成浮動利率和固定利率,如各種中長期債券利率、各種中長期貸款利率等,是資本市場的利率。

浮動特點

貸款利率貸款利率

1、利率的變動可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況;

2、借貸雙方所承擔的利率變動的風險較小;

3、便於金融機構及時根據市場利率的變動情況調整其資產負債規模;

4、有助於中央銀行及時了解貨幣政策的效果並做出相應的政策調整。

最新政策

銀行貸款利率是根據貸款的信用情況等綜合評價的,根據信用情況、抵押物、國家政策(是否首套房)等來確定貸款利率水平。
中國人民銀行決定,自2012年7月6日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率下調0.25個百分點,一年期貸款基準利率下調0.31個百分點;其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。
自同日起,將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。個人住房貸款利率浮動區間不作調整,金融機構要繼續嚴格執行差別化的各項住房信貸政策,繼續抑制投機投資性購房。

理論爭議

關於長期利率的確定有著不同的解釋:
完全預期理論認為對未來短期利率的完全預期是形成長期利率的基礎,如果預期未來短期利率趨於上升,則長期利率高於短期利率;反之亦反。完全預期理論最重要的假設前提是不同期限證券的完全替代性,這一點引起很大爭議。市場分割理論認為投資者和借款者都有期限偏好,不同的期限需求將金融市場分割,各自有不同的供給與需求條件,長期利率和短期利率是由各自的市場條件所決定,即不同期限證券的替代是有局限性的,不是完全替代關係。流動貼水理論則認為長期利率水平高於短期利率,其原因在於必須對流動性和風險加以補償。實際上,長期利率水平一般是高於短期利率的。

相關知識

什麼是法定利率

國務院批准和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責。

什麼是基準利率

中國人民銀行對商業銀行和其他金融機構的存、貸款利率為基準利率。基準利率由中國人民銀行總行確定。

什麼是契約利率

貸款人根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動同謀範圍,經與借款人共同商定,並在借款契約中載明的某一筆具體貸款的利率。

利率確定

《貸款通則》規定:

(一)貸款利率的確定:貸款人應按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限,確定每筆貸款利率,並在借款契約中載明;

貸款利率貸款利率

(二)貸款利息的計收:貸款人和借款人應當按照借款契約和中國人民銀行有關計息規定,按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時,從展期之日起,按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規定計收罰息。

(三)貸款的貼息:根據國家政策,為了促進某些產業和地區經濟的發展,有關部門可以對貸款補貼利息。對有關部門貼息的貸款,承辦銀行應自主審查發放,並根據《貸款通則》有關規定嚴格管理。

(四)貸款停息、減息和免息:除國務院規定外,任何單位和個人無權決定停息、減息、和免息。貸款人應當根據國務院的決定,按照職責許可權範圍具體辦理停息、減息和免息。

貸款結息規定

農村信用社小額農戶貸款實行利隨本清,若為跨年度的貸款,年底前必須結息一次。

除小額農戶貸款外,短期貸款(期限在一年以下,含一年),按貸款契約簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款契約期內,遇利率調整不分段計息。

短期貸款按季結息的,每季度末月的二十日為結息日;按月結息的,每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商確定。對貸款期內不能按期支付的利息按貸款契約利率按季或按月計收複利,貸款逾期後改按罰息利率計收複利。最後一筆貸款清償時,利隨本清。

中長期貸款(期限在一年以上)利率實行一年一定。貸款(包括貸款契約生效日起一年內應分笑聲撥付的所有資金)根據貸款契約確定的期限,按貸款契約生效日期相應檔次的法定貸款利率計息,每滿一年後(分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為準),再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息,每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按契約利率按季計收複利,貸款逾期後改按罰息利率計收複利。

貼現按貼現日確定的貼現利率一次性收取利息。

貸款利率調整對個人的影響貸款利率調整對個人的影響

貸款展期,期限累計計算,累計期限達到新年的利率期限檔次時,自展期之日起,按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時,按展期日的原檔次利率計息。

逾期貸款或擠占挪用貸款,從逾期或擠占挪用之日起,按罰息利率計收罰息,直到清償本息為止,遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季(短期貸款也可按月)計收複利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用,應擇其重,不能並處。

借款人在借款契約到期日之前歸還借款時,信用社有權按原貸款契約向借款人收取利息。

法定利率調整,貸款契約利率是否隨之調整?

中國人民銀行規定:各金融機構對客戶發放的各項貸款,不管利率如何調整,在貸款未到期前,一律按契約利率計息。契約中規定的貸款期限到期後,不再實行原契約利率。

未按約定支付利息,貸款應如何處理?

2004年1月1日以前,人民銀行規定貸款期限內不能按約定支付利息的,短期貸款根據貸款契約利率按季或按月計收複利,逾期後改按罰息利率計收複利;中長期貸款根據貸款契約利率按季計收複利,逾期後改按罰息利率計收複利。最後一筆貸款清償時,利隨本清。2004年1月1日以後,改為所有不按時支付的貸款利息統一按罰息利率標準計收複利,而且不再按季或按月計收,象貸款本金那樣按日計收。

約期內利率調整

貸款契約期內原則上執行契約利率。一年期以內(含一年期)貸款遇利率調整仍執行契約利率;

加罰息應如何計算?

逾期貸款從逾期之日起加收貸款契約約定利率水平的50%罰息;擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款契約約定利率水平的100%。

最新利率

以等額本息還款方式(每個月月供相同)為例,假如購房者向銀行借了100萬元30年期的房貸,2012年6月8日前,按照7.05%的年利率計算,借款人的月供為6686.64元;在2013年元旦之後,當房貸年利率執行6.55%的新標準時,借款人的月供為6353.60元,月供要比以前少333元。 即便按最低的7折利率來算,執行新利率後,房貸月供也會減少211元。假定2013年央行基準利率不再發生變化,仍以上述案例,那么一年將少還近4000元。

銀行利息調整有三種形式:一是央行基準利率調整後,貸款利率在次年的年初(通常是1月1日起)執行新利率;二是滿年度調整,即每還款滿一年,調整執行新的利率;三是雙方約定,一般在銀行利率調整後的次月執行新利率。通常,包括工行、農行、建行等在內的大多數銀行遵循第一種方式,也有少數銀行採用後兩種方式,供樓者一定要弄清楚自己的房貸調整方式,保證還款賬戶中有足額資金劃扣,以避免產生逾期。

公積金貸款利率的調整一律在每年的1月1日。

不同條件

由於不同的貸款類型,申請貸款條件和材料都不一樣,以下將為大家介紹幾種常見貸款所需的條件。

貸款種類一:個人信用貸款

個人信用貸款是較為時尚的貸款方式,那么申請此類貸款需要什麼條件呢?通常情況下,銀行要求借款人具有二代身份證、穩定的工作證明、收入證明、貸款用途證明;個人信用狀況良好;對借款人的收入也有一定條件的限制,一般會要求借款人月均收入不低於4000元。在提交相關申請資料後,銀行審核通過就可以申請到月收入的5-8倍的貸款,即:無抵押無擔保貸款平安銀行新一貸貸款。

貸款種類二:房屋抵押貸款

之所以越來越多人選擇房產抵押貸款就在於,貸款利率一般為基準利率,還貸壓力較小。那么申請該類貸款需要什麼條件呢?一般來說,除了對貸款人收入信用方面有較強的要求外,房屋的年限還要在20年以內,房屋面積大於50平米;房屋具有較強的變現能力;抵押貸款額度一般不得超過房屋評估值的70%。這樣在提交相關資料、銀行審核通過後,就可以申請到最高不超過1500萬、期限最長20年的貸款。

貸款種類三:大學生創業貸款

貸款利率貸款利率

大學生對此類貸款的關注度之高超乎我們的相信,很多地區都對大學生創業貸款有扶持政策,常見的有貸款補貼或者無息貸款。那么申請此類貸款需要什麼條件呢?一般來說,大學生創業貸款要求:在讀大學生、以及畢業兩年以內的大學生;大專以上學歷;18周歲以上。相對而言,對於該類貸款的申請條件還是比較寬鬆的,而後只需將學生證、成績單、對賬單等資料提交給銀行,審核通過後即可獲得貸款。

貸款種類四:個體戶貸款

個體戶已經成為了社會經濟發展的主力部隊了,但是面多個體戶融資困難,許多人選擇該類貸款,申請此類貸款需要什麼條件呢?一般來說,需具有完全民事行為能力,有當地戶口;有本地固定的經營場所,且收入穩定;能提供合法的抵(質)押物;在貸款行開立存款賬戶。在滿足以上條件後,將銀行要求的資料提交審核即可。

貸款種類五:房屋按揭貸款

很多人購房申請房屋按揭貸款,那么該貸款需要什麼條件呢?一般來說:具有有效身份證及婚姻狀況證明;良好的信用記錄和還款意願;穩定的收入;所購住房的商品房銷售契約或意向書;具有支付所購房屋首期購房款能力;在銀行開設個人結算賬戶以及具有有效的擔保。在滿足以上條件後,將申請資料提交銀行即可,由銀行審核決定是否放款。

利率調整

在貸款未到期前,不管利率如何調整,一律按契約利率計息。契約中規定的貸款期限到期後,不再實行原契約利率。貸款契約期內原則上執行契約利率。一年期以內貸款遇利率調整仍執行契約利率;一年期以上貸款遇利率調整時,借貸雙方按照契約約定確定貸款利率,契約中約定調整的,在契約期間可按月、按季、按年調整,契約中無約定調整的,仍執行原契約利率。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時,從展期之日起,貸款利息按新的期限檔次利率計收。若新利率低於原利率,在簽訂展期契約時一般按原利率確定或按照有關法規雙方協定確定。

人民幣貸款利率表

金融機構人民幣貸款基準利率表——貸款利率(2015年10月24日調整)
種 類 年利率(%)
一、短期貸款
六個月(含) 4.35
一年(含) 4.35
二、中長期貸款
一至五(含) 4.75
五年以上 4.9
三、貼現 以再貼現利率為下限加點確定
四、個人住房公積金貸款
五年以下(含五年) 2.75
五年以上 3.25

利率形式

長期貸款利率和短期貸款利率:根據貸款期限貸款利率可分為長期貸款利率和短期貸款利率,長期利率是短期利率的對稱。是指融資期限在一年以上的各種金融資產的利率,如各種中長期債券利率、各種中長期貸款利率等,是資本市場的利率。

貸款利率上調

相關圖片相關圖片

臨近銀行年中貸存比考核,雖然遇到央行降息,但資金市場短期利率卻逆勢上漲,尤以一周利率漲幅最大。1周利率從2.4567%漲至4.3083%,漲幅高達75%,2周和1個月利率漲幅均超過40%。

原本信誓旦旦堅守“基準陣地”的中小銀行為何無法堅持,五大行面對中小銀行上浮置頂的挑戰,卻又為何按兵不動呢?

中小銀行的“堅守”似乎並不可行,而此前一些中小銀行之所以按兵不動,也是處於觀望狀態,而今,這種觀望似乎已經結束。雖然五大行在存款利率上低於中小銀行,但也沒有形成太大差距,這對於五大行的存款來說,影響微乎其微。而五大行與中小銀行不同的是,他們有更好的聲譽和風險管控,這使得客戶更願意把錢存放在那裡。

月利率計算

1 利率是由央行統一規定的,各商業銀行執行。

2 利息如何計算:

存款利息=本金*利率*期限 (注意,央行公布的利率都是以年為基準的,如果是存半年或活期,要轉化為月利率與日利率)

貸款利息的計算比較複雜:期滿一次性還清的,同上面的存款利息的計算。

按揭貸款利息的計算,是用年金公式來算月供的,按揭月供的計算公式:

A=P{i(1+i)^n/[(1+i)^n-1]}

A:每月供款

P:供款總金額

i: 月利率(年利/12)

n:供款總月數(年×12)

管制放開利弊

剛剛過去的周末央行又拋出大政策自7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制,取消金融機構貸款利率0.7倍的下限。
因為此次央行放開利率管制意味著金融機構特別是銀行業擁有了自主定價的權利,與客戶協商定價的空間將進一步得到擴大,從好的方面看,有利於採取差異化的定價策略,銀行看似可以從中獲得更大的“收益”,但業內人士卻指出此舉對銀行或許沒有什麼實質性的影響。據悉,一年期貸款基準利率6%,一年期存款利率3%,7折後的貸款利率4.2%和上浮至頂的存款利率3.3%只相差區區0.9個百分點,貸款利率打7折很難覆蓋銀行成本。因此,雖然去年貸款利率已經可以下浮30%,但銀行很少用足這一空間,下浮幅度沒有超過10%以上,可見銀行早已經在按照市場化的原則為貸款定價。
與此同時,對於那些原本就指望著靠息差吃飯的中小銀行,未來的日子可能會更加難過。為了與大銀行競爭,搶奪優質客戶,先天缺乏優勢的中小銀行必須通過“拼低價”的手段來分得一杯羹,而在存款利率不變的情況下,息差就會不斷縮小。銀行業內人士預計,今年銀行業的息差水平必將進一步收窄,可能全面進入“2時代”,而這對於將息差收入作為最主要收入來源的中小商業銀行絕對稱不上是一個“好訊息”。
對於未來銀行有可能會出現的“搶客大戰”,不少業內專家也表達了自己的擔憂,惟恐引發惡性競爭。可正所謂鷸蚌相爭,漁翁得利,銀行業內如若真的打響競爭之戰,那最大的受益者無疑就是企業了。可即便同為客戶一方,中小微企業和大型企業所迎接的也將是截然不同的境遇。原本就擁有較強議價能力的大型企業勢必將成為各大銀行爭搶的香餑餑,從而獲得更低的貸款利率。而對於中小微企業而言,日子可能並不會有太大的變化,更有可能面臨貸款利率的不降反升。不少中小企業主表示,小企業在銀行面前的議價能力實在太弱,幾乎拿不到折扣利率貸款,貸款一般都在基準利率以上進行。
不過,也有專家在一片陰霾中替中小微企業看到了一絲曙光。首先是此次央行對農村信用社貸款利率也進行了鬆綁,不再設立上限。此次取消對農信社貸款利率管制意味著明確許可突破4倍限制,將有利覆蓋小微三農貸款風險、改善金融支持。與此同時,由於一些中小銀行因議價能力較弱,無法與大行較量而將市場轉向中小微企業貸款,中小微企業或許能通過與中小銀行“配對”實現雙贏。
在此次取消貸款利率下限管制的政策中,對個人房貸給予了暫不調整的特殊待遇,仍保留7折的下限規定。央行有關負責人表示,不取消個人房貸的利率下限是為了抑制投資投機性購房需求,促進房地產市場平穩健康發展。不過,也有業內人士清醒地指出即使這次取消了個人房貸的下限,銀行也不可能下調目前的房貸利率。的確,與那些中小微企業相比,普通老百姓在銀行面前的議價能力明顯更弱,期待有更多的銀行重視來自個貸客戶的需求。

相關詞條

相關搜尋

熱門詞條