投資理財

投資理財

“理財”一詞,最早見諸於20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容,商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財”概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種,共同外匯、基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬於個人資產品種;而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬於個人負債品種。一般來說理財在中國起源於春秋,在戰國發展壯大,到漢朝臻於成熟。標誌是司馬遷的《史記》其中的《貨殖列傳》。

基本信息

概念

一般人談到理財,想到的不是投資,就是賺錢。實際上理財的範圍很廣,理財是理一生的財,也就是 個人 一生的 現金流量風險管理 。包含以下涵義:
1、理財是理一生的財,不是解決燃眉之急的金錢問題而已。
2、理財是 現金流量管理 ,每一 個人 一出生就需要用錢(現金流出)、也需要賺錢來產生現金流入。因此不管是否有錢,每一 個人 都需要理財。
3、理財也涵蓋了 風險 管理。因為未來的更多流量具有不確定性,包括 人身風險財產風險 與市場風險,都會影響到現金流入(收入中斷風險)或現金流出(費用遞增風險)。

理財種類

2012以來,隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位,為投資理財 市場開闢了更為廣闊的發展空間,個人投資理財 可謂熱點眾多,歸納起來主要在十一個方面:

P2P

“P2P”即“個人對個人”,是一種與網際網路、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式,它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能,年輕、創新、謹慎、低調。
P2P理財模式剛興起不久,就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點,同時助個人實現社會公益價值,使得理財模式的創新達到新高度。
區別於其他理財產品的是它的普惠效應,實現理財收益的同時,通過平台的搭建,直接實現理財方對普通民眾生活或工作的幫助,填補大型融資機構所不觸及的社會生活的方方面面空白。
發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國以貸貸巴為代表的網路借貸平台已經超過2000家,平台的模式各有不同,歸納起來主要有以下幾類:
社交金融模式
目前的大多數P2P其實質是金融網際網路,即將傳統金融成本利用網際網路技術來控制,其經營模式和理念仍然是傳統模式,有專家認為社交金融才是真正的網際網路金融,也是未來P2P的重要發展方向,目前國內P2P中唯有WeCube(淘金家)在這個領域有重要布局。社交金融的核心理念就是利用用戶的社交關係鏈來實現風控和借貸,這也就是凱文凱利在《失控》中提到的分散式理念,社交金融不僅可以通過金融借貸來實現高質量的社交,更重要的是將現有的P2P的借貸關係由不加區分的陌生人之間的撮合,轉變為優先從核心朋友圈撮合,逐步擴散到第二層、第三層關係鏈……WeCube(淘金家)認為在六度空間之內完全可以解決90%以上的理財和貸款用戶需求。有研究專家認為,這種模式才真正的體現了P2P去中心化的核心理念,它比傳統金融的風險控制會更好,投資者的權利保障和價值回報也會更高,據了解WeCube(淘金家)成立至今,沒有出現過一筆壞賬記錄,這與其獨到的經營理念分不開。

信託

信託理財是一種財產管理制度,它的核心內容是“受人之託,代人理財”。具體是指委託人基於對受託人的信任,將其財產權委託給受託人,受託人按委託人的意願以自己的名義為受益人的利益或者特定目的,進行管理或者處分的行為。2010年信託市場發行規模為3萬億,增長率每年大於30%。

reamd投資理財
信託產品是由信託機構發行的產品,通過銀行、證券公司、專業獨立理財公司進行進行銷售。信託類理財產品的收益可以是固定的,也可以是浮動的。市場主流產品還是以固定收益率為主,每年9-13%的收益,收益較高、穩定性好是信託理財產品的最大賣點。信託計畫產品一般都是資質優異、收益穩定的基礎設施類信託計畫,並且大多有第三方銀行擔保,在安全性方面比單純的信託投資項目要略微高一些。同時在投資過程中,銀行會不斷監控、跟蹤貸款的動向,從而可以最大程度上規避信託項目的投資風險。
2009年,銀監會下發《關於加強信託公司主動管理能力有關事項的通知(討論稿)》,通知明確,這一檔案出台的目的是:“引導信託公司以受人之託、代人理財為本,大力發展主動管理類信託,提高信託公司核心競爭力,實現內涵式增長,促進信託行業可持續發展。”但檔案主要還在於引導信託公司擺脫“管道”式被動管理的經營模式,將重點放在提升信託公司在銀信合作的證券投資業務、受讓資產業務、發放信託貸款業務的自主管理能力上。
2010年,《信託公司淨資本管理辦法》出台;
2011年,《信託公司淨資本計算標準有關事項的通知》下發。《信託公司淨資本管理辦法》結束了信託公司依靠規模無限擴張盈利的模式。從一定意義上說,這一政策終結了信託公司的“管道業務”,迫使信託公司必須走上自主管理的道路,而自主管理也正是信託公司走上財富管理之路的一個開端。在對財富管理的理解上,許多信託公司將第一步放在了渠道的建設上。於是,一大批“信託公司系財富管理中心”相繼建立。
財富管理的基礎是了解客戶。從這個意義上說,無論是因為財富效應的刺激,還是政策的約束與引導,信託公司通過建立財富中心建設自己的行銷隊伍,擺脫渠道依賴,通過直接接觸客戶了解和掌握客戶的需求,正是其走上財富管理必須的一步。但必須明確的是,從本質上看,與一般的理財相區別是的,財富管理業務是以客戶為中心,目的是為客戶設計一套全面的財務規劃,以滿足客戶的財務需求;而一般意義上的理財業務是以產品為中心,目的是更好地銷售自己的理財產品。
因此,建立銷售隊伍的目的不僅在於使信託公司擺脫渠道依賴,直接掌握客戶,更重要的是通過自身的直接銷售,使信託公司了解客戶,從而為客戶量身定做出更加適應客戶需求的產品。由此可見,如果信託公司直銷隊伍的建立,僅僅是出於財富效應的刺激,或者是政策的約束,將信託公司的直銷隊伍簡單變成了一個以賣產品為主的“第三方理財機構”,則會使信託公司向財富管理轉型的道路越走越窄,將財富管理變成簡單的賣產品。嚴格意義上,沒有投資能力的財富管理是虛幻的,通過自主管理提高信託公司的投資能力是其走向財富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直銷隊伍研究、開發,甚至是引導客戶的需求,並將這種需求轉化為產品,才是真正的財富管理之道。從第三方理財機構的發展背景看,其成長階段幾乎同步於信託公司。由於市場對於性價比較高的理財產品需求比較迫切,而信託產品穩健的高收益極大的迎合了第三方理財機構的產品需求上述情形下促生了第三方理財機賣信託產品的繁榮景象 。信託公司在產品銷售上對於第三方理財機構雖然在一定程度上有所依賴,但是隨著信託行業進一步發展信託公司的直銷能力也在不斷加強。
重要的是,許多信託公司高管層面已經意識到這一點。信託公司發展專屬渠道,直接掌握一批高淨值客戶,僅僅是實現其財富管理目的的第一步,其後還需要整合各種資源,為客戶提供真正的財富管理服務。上海信託2010年至2014年的發展思路明確定位於:主攻財富和資產管理,力提主動性管理能力,進行了人才配備、系統升級、運營流程以及種子基金培育等各方面的改革措施,以保障上海信託主動管理能力的提升。平安信託則建立起產品、渠道、系統多維度的發展平台。2013年外貿信託成立了自己的財富管理中心,該公司總經理助理范華明確表示,與過去的信託公司利用各種渠道叫賣集合資金信託產品不同,外貿信託希望轉型為高淨值人群提供財富管理服務。
事實上,幾乎所有金融機構都在以財富管理的名義進行著理財業務。如此描述的原因在於,理財業務與財富管理的區別就在於以產品為中心還是以客戶為中心。在分業管理的背景下,任何一家金融機構都不可能完全以客戶為中心;為滿足客戶全方位的需求而進行產品設計,只有帶有混業性質的信託公司有條件做到這一點,這也正是信託公司進軍財富管理市場的最大優勢。
從中國信託業協會獲悉,截至目前,獲得中國銀監會批准,通過重新登記獲發新的金融牌照的信託公司已有68家。

炒金

自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業務之後,炒金一直是個人理財市場的熱點,備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年,國際黃金價格持續上漲。可以預見,隨著國內黃金投資領域的逐步開放,未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後,國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離,黃金飾品5%的消費稅也有望取消,這些都將大大地推動黃金投資量的提升,炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點,真正步入投資理財的黃金時期。

基金

自1997年首批封閉式基金成功發行至今,基金一直備受國內個人投資者的推崇,截至2012年,基金已經明顯理財分析超過存款,成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料,今國內基金淨值已在2000億元以上。據調查,2013年,許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點,希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

炒股

有專家分析,今後資金供求形勢相對樂觀,這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求,加強了對股市的調控,這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣,股市的最大特點就是不確定性,機會與風險是並存的。因此,投資者應繼續保持謹慎態度,看準時機再進行投資。

國債

國債市場品種眾多,廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革,進一步提高了國債發行的市場化水平,以儘量減少非市場化因素的干擾。另外,國債的二級市場也將成為2013年的發展重點。由此可見,國債的這一系列創新之舉,必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

債券

債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表,2013年企業債券發行有提速的可能,企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本,以增補商業銀行的資本構成,使銀行發債呼之欲出,將為債券市場的再度火爆,起到推波助瀾的作用。

外匯

隨著美元匯率的持續下降,使越來越多的人們通過個人外匯買賣,獲得了不菲的收益,也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出,如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。2013年,我國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則,採取人民幣與外匯掛鈎以及加大企業的外匯自主權等措施,以促進匯市的健康發展。因此,有關專家分析,匯市上投資獲利的空間將會更大,機會也會更多。
外匯市場是全球交易量最大的金融市場,平均每日交易量高達4萬億美元,市場流通量極高;影響外匯走勢的重要信息(例如經濟數據及央行政策等),均由國家央行及統計局等權威機構統一發布,交易公平、公正、公開;可以24小時雙向交易外匯,既可買漲,也可買跌,匯率升跌皆有獲利機會。

保險

與不溫不火的保險市場相比,收益類險種一經推出,便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多,它不僅具備保險最基本的保障功能,而且能夠給投資者帶來不菲的收益,可謂保障與投資雙贏。因此,購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。
擔保機構擔保交易模式,這也是最安全的P2P模式。此類平台作為中介,平台不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平台的交易模式多為“1對多”,即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全,由中安信業等國內大型擔保機構聯合擔保,如果遇到壞賬,擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
“P2P平台下的債權契約轉讓模式”的模式。可以稱之為“多對多”模式,借款需求和投資都是打散組合的,甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權人將資金出借給借款人,然後獲取債權對其分割,通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人,獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式,制定了“雙向散打”風險控制,通過個人發放貸款的形式,獲得一年期的債權,宜信將這筆債權進行金額及期限的同時拆分,這樣一來,宜信利用資金和期限的交錯配比,不斷吸引資金,一邊發放貸款獲取債權,一邊不斷將金額與期限的錯配,不斷進行拆分轉讓,宜信模式的特點是可複製性強,發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產,右邊對接債權,宜信的平衡係數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權,如果放貸金額實際小於轉讓債權,等於轉讓不存在的債權,根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》,屬於非法集資範疇。大型金融集團推出的網際網路服務平台,在業務模式上金融色彩更濃,更“科班”,還拿風險控制來說,P2P業務依然採用線下的借款人審核,並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保,還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段,但成本並非所有的網貸平台都能負擔,無法作為行業標配進行推廣。
以交易參數為基點,結合O2O(OnlinetoOffline,將線下商務的機會與網際網路結合)的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系,對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑藉其客戶資源、電商交易數據及產品結構占得優勢,其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與網際網路結合在了一起,讓網際網路成為線下交易的前台。
P2P網貸模式創新理財方式受到了廣泛的關注和認可,與傳統金融理財服務相比,P2P的借款人主體是個人,以信用借款為主,在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。搭建的線下多金融擔保體系,從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾,讓安全保障更實際且更有力度。

房產投資

期房一般指尚未竣工驗收的房產,在香港期房也被稱作"樓花"。因為開發商出售期房,可以作為一種融資手段,提前收回現金,有利於資金流動,減少風險,所以在制定價格時往往給予一個比較優惠的折扣。一般折扣的幅度為10%,有的達到20%甚至更高。同時,投資期房有可能最先買到朝向、樓層等比較好的房子。但期房的投資風險較高,需要投資者對開發商的實力以及樓盤的前景有一個正確的判斷。
國家的各種政策(限購、包括銀行給予貸款的額度)的出台,二手房基本已經失去了升值的空間,一線城市的二手房價格只會跌不會漲,國家重點發展的對象是中小型城市,所以我們何不把握好這個機會去投資那些二線城市的新樓盤呢?而且新樓盤基本上都是開發商給予包租,等到二線城市的經濟發展起來的時候你的本錢已經回來了,你的房子也漲價了。

陷阱

潛規則之一:免費 薦股 有陷阱
【潛規則表現】
市民趙女士反映,她在電視上看到一個免費推薦股票的熱線電話,於是打了過去,接線員為她熱情推薦了幾隻股票,還建議她交納會員服務費,可以享受更全面的理財服務,她匯款3680元後,獲得了一隻據說可以“保證賺錢”的股票,她買了5000股,沒想到一周時間賠了1萬多元。
【專家提醒】
許多網站、電視上都有類似的 薦股 熱線電話,背後都有理財 諮詢公司 在操縱,僱傭一批 證券分析師 ,名義上是免費推薦股票,實際上是誘騙股民入伙,成為會員,按期交納服務費。普通消費者不應輕信專家,不迷信漲停股,不要輕易向陌生人泄露自己的 電話 、身份號碼、 銀行 賬戶、證券密碼等信息,不要輕信網站上的各種信息,相信自己才是最重要的。
潛規則之二:預期 收益 莫輕信
【潛規則表現】
市民章先生反映:他2007年底在 銀行 買了一款投資股市的 基金理財產品 ,花了10萬元。沒想到現在只有6萬多元了。當時 銀行 推銷人員說得可好了,該 基金 歷史業績排名靠前,年 收益 曾高達一倍以上,預期將來年收益30%,比 銀行存款 強多了,結果購買一年後就賠了近一半。最令人氣憤的是, 銀行 銷售完 理財產品 ,就不再和他聯繫了,連個平信和電話都沒有,而且 基金公司 每年還照收 管理費
【專家提醒】
銀行 銷售 理財產品 時,都會選擇歷史業績作為亮點來宣傳, 預期收益率 只是用於宣傳的一個數字,它並不等於 實際收益率投資者 購買 理財產品 ,要有正確的判斷,投資前一定要全面了解 投資對象 ,一定要仔細閱讀產品說明書。這裡並非說 銀行理財產品 不好,投資 收益 狀況也跟經濟環境密切相關。
潛規則三:銷戶必須到開戶行辦 存摺 就得開張卡
【潛規則表現】
投訴人陳先生:我在長春上學時辦了一張 銀行卡 ,想銷戶,可銀行卻表示銷戶必須到開戶行。此外, 銀行 要求“一卡一折”,辦 存摺 必須開 銀行卡 ,這合理嗎?(補充一下,建設銀行只提供換折業務,新開戶只能是卡)
【專家提醒】
銀行 為了保護自身利益,可能會設定行業潛規則,但這些規則必須符合 中國人民銀行 和銀監會等監管部門的規定,並應提前公示告知。在碰到不公平待遇時,消費者也可向銀監會投訴,甚至起訴到法院要求認定 銀行 這類做法或條款無效。

注意事項

1、學會節流。工資是有限的,不必要花的錢要節約,只要節約,一年還是可以省下一筆可觀的收入,這是理財的第一步;
2、做好開源。有了余錢,就要合理運用,使之保值增值,使其產生較大的收益;
3、善於計畫。理財的目的,不在於要賺很多很多的錢,而是在於使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事,工薪階層同樣需要理財),善於計畫自己的未來需求對於理財很重要;
4、合理安排資金結構,在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點;
5、根據自己的需求和 風險 承受能力考慮 收益率 。高收益的理財方案不一定是好方案,適合自己的方案才是好方案,因為收益率越高,其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的,風險最小的方案,不要盲目選擇收益率最高的方案。
6、學習一些必要的證券投資分析方法,包括 基本分析技術分析演化分析 等。

理財產品

近年來,網際網路金融的興起,以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可。與傳統金融理財服務相比,P2P的借款人主體是個人,以信用借款為主,面對社會籌集資金。而與之相對應的P2C,是P2P網貸的升級和進化版。P2C依然是面向社會籌資,借款主體則是以企業借款為主。以P2C模式的首創網貸平台愛投資為例,其借款人為具有穩定的現金流及還款來源的企業。相比個人而言,企業的信息比較容易核實,還款來源更穩定;相比P2P平台的信用貸款形式,愛投資開創的P2C模式則要求借款企業必須有擔保、有抵押,安全性相對更好。愛投資的P2C借貸,在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。同時,依託愛投資搭建的線下多金融擔保體系,從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾,讓安全保障更實際且更有力度。

理財保險

分紅型險

顧名思義,
分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果超出定價假設的盈餘部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產品,類似於股票分紅。
但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源於死利差、利差益和費差益三方面。當然,紅利收益與保險公司的實際經營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險

它是人壽保險與投資的結合,它的保險內容至少要包括一項保險責任。
它分設賬戶來投資,有的賬戶風險大,有的賬戶可能風險小,投保人可以根據自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。

萬能保險

與投連險有相似之處,
但它有最低保底收益,
而且它的投資風險對於投連險
來說相對穩健。
不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同,
高風險同時意味著高收益。
其中,分紅險是風險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結合自身的實
際需求進行選擇,
但是不要忘了買保險首先買的是保障,
不能夠只顧著理財而忘
記了保障自身。

常見問題

我們常見理財產品可分為三大類,分別是固定收益類理財產品、保本浮動收益理財產品、非保本浮動收益類理財產品。
第一大類是固定收益類的理財產品,常見的有銀行理財產品、信託理財產品。銀行的保本固定收益類產品的資金一般會投向安全級別較高的國庫券、貨幣市場產品等,收益率相對較低,安全有保障。而信託理財產品,一般有明確的投資方向和資金保障措施,但投資起點高,一般老百姓投資不起。
第二大類是保本浮動收益理財產品。以銀行發行為主,雖本金有保障,但收益不能得到有效的保障,收益一般較保本固定收益類產品高。
第三類是非保本浮動收益類理財產品,主要分為銀行理財產品和證券投資理財產品。銀行非保本浮動收益理財產品的資金投向一般分為不同種類。證券投資理財產品主要包括基金和定向增發理財產品。

理財核心

1、財務資源,要清楚自己的財務資源有哪些;
2、生活目標,要對自己的生活目標有清醒的認識;
3、要有一系列統一協調的計畫,要保證所有的計畫不衝突,協調起來都能夠實現。
核心內容就包括保險計畫、 投資計畫 、教育計畫、所得稅計畫、退休計畫、房產計畫。用現金流的管理把所有的計畫,並讓所有的計畫都能夠滿足你的現金流,這就是 個人理財 的核心內容。

注意事項

1、學會節流。工資是有限的,不必要花的錢要節約,只要節約,一年還是可以省下一筆可觀的收入,這是理財的第一步;
2、做好開源。有了余錢,就要合理運用,使之保值增值,使其產生較大的收益;
3、善於計畫。理財的目的,不在於要賺很多很多的錢,而是在於使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事,工薪階層同樣需要理財),善於計畫自己的未來需求對於理財很重要;
4、合理安排資金結構,在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點;
5、根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案,適合自己的方案才是好方案,因為收益率越高,其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的,風險最小的方案,不要盲目選擇收益率最高的方案。
6、學習一些必要的證券投資分析方法,包括基本分析、技術分析、演化分析等。

誤區

誤區一

投資理財是個新鮮事物。
投資理財一詞不是一個新的名詞,最早可以追溯到 春秋戰國時期,在西漢時期逐步完善。
現代投資理財一般認為起源於20世紀美國的保險業,1969年在 美國芝加哥的酒店裡,一小群各個金融行業的投資理財專業人士在討論他們看到的一個不足:每個專業領域都有各自的投資理財顧問,但缺少對各個 金融領域全面熟悉的投資理財顧問為客戶服務,由此投資理財服務應運而生。
投資理財可以說已經超出了投資和保險的範疇,是根據 生命周期理論,根據 個人和家庭的財務狀況和非財務狀況運用科學的方法和程式制定切合實際的,可以操作的投資理財規劃,最終實現個人和家庭的財務安全和 財務自由。通俗的講,投資理財就是合理的利用投資理財工具和投資理財知識進行不同的投資理財規劃,完成既定的投資理財目標,實現最終的人生幸福。
投資理財的工具主要有儲蓄、保險、股票、 基金外匯、黃金、收藏品和投資信託等。投資理財的知識主要涉及財務、會計、經濟、投資、金融、稅收和法律等方面。投資理財有兩個主要目標,一個是財務安全,一個是 財務自由,財務安全是基礎,財務自由是終點。從另一個角度講投資理財又有兩個方向,一個是進攻,一個是防守。

誤區二

投資理財就是賺錢,就是買股票,就是買房地產。
很多人對投資理財的概念有了一個嚴重的誤區,有些人認為投資理財就是賺錢,就是買股票,就是買房地產。其實,這只是說對了投資理財的一個方面,投資理財還有一個很重要的方面就是,遇到困難問題的時候,少花錢甚至不花錢,具體的說就是利用保險,稅收和法律工具合理分配資產。
投資理財就是說運用投資理財知識和工具,針對客戶的需求,進行一個綜合的,全面的,整體的,個性化的,專業的,動態的,長期的金融服務。投資理財的內容包括 現金規劃消費支出規劃,教育規劃, 風險管理和保險規劃,稅務籌劃,投資規劃,退休 養老金規劃, 財產分配規劃等。

誤區三:

自己沒錢 再怎么投資理財也沒用。
對於 個人投資理財規劃,有的人認為 銀行推出的投資理財服務就是存定期, 儲蓄時間越長,可以得到的回報越高;有的人認為,自己沒錢,再怎么投資理財也沒用。
其實大家都知道這么一句話,你不投資理財,財不理你。說說大家都覺得簡單,但是真正到了投資理財的時候,就會感覺有力無處使。實際上並不用如此費勁,只要有空的時候上各大 銀行的投資理財中心坐坐,我相信投資理財經理會很樂意和你探討如何為你投資理財。

途徑

投資者要進行投資理財,需先開立相應的 投資理財賬戶。為防範 投資者陷入投資理財誤區,造成財產、精神上的損失,投資者在開立 儲蓄、保險、股票、 債券外匯期貨、黃金等 投資理財賬戶時應到符合國家監管要求的正規金融機構辦理。
我國 金融機構主要分為 銀行、保險及證券三大組成部分,但從投資理財途徑上看,證券公司能為 投資者提供較多的投資理財途徑及申請更多類別的 投資理財賬戶。而部分理財工具(如 債券)也可通過多種渠道( 銀行或證券公司)開立 投資理財賬戶
一般而言, 銀行方面,通過銀行開立的 投資理財賬戶可以辦理 儲蓄類產品和 銀行理財產品以及 基金類產品,大型銀行還可通過銀行系統 購買國債。由於 銀行網點分布較廣,通過銀行渠道開立的 投資理財賬戶可到銀行櫃檯辦理。保險公司方面,通過保險公司開立的 投資理財賬戶可以購買 壽險、財產險等 投資理財產品。證券公司方面,通過證券公司申請開立的 投資理財賬戶可運用股票(包括A股、B股、H股等)、 債券(包括 國債企業債公司債等)、 期貨(包括金融期貨如股指期貨、 外匯期貨等, 商品期貨黃金期貨農產品期貨等)等一系列的投資理財工具進行投資理財。證券賬戶的開立可到各證券公司營業部辦理,需要在交易日內辦理。部分證券公司可通過各省份網站進行網路預約,通過預約的開戶時間則相應較為靈活,可支持周六日開戶。

概括

投資理財,告訴我們廣大的 投資者,不但要有投資意識,還要有 風險承擔意識,以前人們普遍有 理財意識,但是缺乏投資意識,但是很多經驗教訓告訴我們,我們不能只有理財意識,不能只被動的理財,而不參與到項目當中,這樣我們無法避免投資的失敗,我們只有參與到投資當中,有很強烈的風險意識,真實的做到投資需謹慎。

投資途徑

風險投資都是有著高風險的投資的,那么如何投資理財?各位朋友如果你第一眼看到了風險投資給自己一個什麼的印象?專業一點的就會想到應該是屬於投資,有風險也有收益,但是大部分的人對風險投資也是沒有多少概念的,而且猜測的方法也有很多,我們還是要警惕一下投資有風險吧。
投資其實就是一種形式而已,只是我們的老 百姓基本上也會去做這樣的風險,也不會扯上什麼關係,這些風險投資很少出現在我們的視線當中,但是隨著人流的社會不斷的進步,社會發展越來越多的人開始關注投資,而且投資知識也有人想了解。
風險投資有很多的要素,比如有風險資本、投資人、投資對象、投資期限、投資目的和投資方式。投資者將對資本的頭像高技術還是其他的領域需要有個全面的了解,一些的投資領域也是蘊含著重大的失敗的風險的,所以就叫做風險投資,從這個投資行為來說專業化的乾禮投資中介,一般都能找到具有潛能的高新技術企業。
風險投資同業也成為了很多的新興企業的福星,對於一些高科技的創新企業來說是一筆非常寶貴的資源,高科技的創新需要的就是資金方面的支持,保證讓其商品化,產業化,從而到達了一定的受益。風險企業投入的權益一般會占企業的三成以上,雙方也都是 互惠互利的。投資怎樣獲得回報,通過上市、轉讓股權的方式來實現增值。

萬能保險

與投連險有相似之處,
但它有最低保底收益,
而且它的投資風險對於投連險
來說相對穩健。
不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同,
高風險同時意味著高收益。
其中,分紅險是風險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結合自身的實
際需求進行選擇,
但是不要忘了買保險首先買的是保障,
不能夠只顧著理財而忘
記了保障自身。

風險控制

風險是指由於將來情況的不確定性而使決策無法實現預期目標的可能性。在進行一項 投資決策或籌資決策時,如果只有一種結果,就不存在 不確定性,可以認為此項決策不存在風險;但如果這項決策有多種可能的結果,實際的結果就有可能偏離預期的目標,則認為存在著風險。而且,這種偏離程度越大,該項決策的風險也就越大。企業的 財務決策往往面臨著各類風險。把風險從企業經營及財務管理的角度分類,可分為經營風險和財務風險兩類。
1、經營風險
也叫營業風險。由於企業生產經營方面的原因,而給企業預期的 經營收益或稅前利潤帶來的不確定性,這種風險的來源分為企業外部原因和企業內部原因兩方面。企業外部原因,就是指國際、國內 巨觀經濟形勢及企業所處經濟環境的變化,市場供需狀況與價格變化,國家財政 稅收政策金融政策及產業政策的調整等各種外部因素的變化。企業內部原因是指企業管理者的素質及全體員工的綜合素質,產品形象及市場占有率的變化趨勢,技術領先程度及工藝、裝備水平,質量管理水平,成本控制措施等變化,企業對突發情況的反應與應變能力等。
2、財務風險
也叫籌資風險。由於籌資上的原因,因負債而產生的到期償還本金和利息的風險。當企業進行負債籌資時,不論盈虧都要按契約或協定規定向債權人定期還本付息,如企業的 經營收入不足以償付這些本息時,則可能產生財務危機,嚴重時會造成資不抵債乃至破產。企業的資金利潤率越高,同時負債的利率越低,則 財務風險越小;反之,當負債利率大於資金利潤率時,負債不僅不會提高股東的淨收益,反而會成為企業的一項沉重的債務負擔。總投資報酬率可用下面公式表示:
投資報酬率=時間價值率+風險報酬率
相關

網路投資貸正成為一種新興融資渠道在迅速擴展。截至目前, 阿里巴巴民民貸敦煌網、成都融易貸等多家電子商務企業紛紛推出了類似服務。

理財定律

合理配置

專家表示,選擇相對穩健的、適合自己的投資工具,注重分散各類市場的風險,讓自己的資產配置更恰當,保持合理的流動性和收益性,更容易安心、穩定地找到幸福的致富軌道。因此,理財專家認為,對於大多數人而言,更加便捷的通往幸福理財之路,不妨選擇穩健的投資理財方式。
理財專家介紹說,現今可供市民使用的理財產品多不勝數,如果我們將股票、期貨、外匯投資等定義為高風險投資,定存、房屋租金等固定收益型投資定義為低風險投資。那么,可以根據自己的年齡、家庭結構和財富程度,採取高低風險投資標的合理搭配,獲取穩健收益的可能性更大,更容易實現家庭財富的保值增值,有助於提升投資理財的幸福指數。

降低期望

調查中發現,絕大部分投資者的收益都集中在市場平均值附近,真正能夠獲得遠遠高出平均收益的人只是很少的一部分。因此,如果把自己的心態放得更平和,把追求市場平均收益率作為自己的目標,往往更易於實現,也更容易產生幸福感。
對於曾經在高風險市場博取過高收益的投資者來說,往往會把這種增速當成了常態,作為了對預期收益的追求目標,認為一旦沒有實現過往的高收益就是失敗,就沒有成就感,也就談不上幸福感。所以要做到幸福理財,適時地調整對預期收益目標的追求是不可缺少的一項方程式。任何一個投資市場都無法避免波動的產生,只漲不跌的市場是不存在的。而要想在起伏的市場上做到幸福理財,最簡單的辦法是把預期收益目標調整到市場平均收益的水平,降低理財收益預期值。

保障財富

有調查顯示,兩個資產程度幾乎相同的人,一個沒有風險保障,一個擁有風險保障,後者的幸福感顯然會更強。對於財富積累越多的人來說,風險也就越大,安全感自然越低,隨之而來的是幸福感的下降。因此,財富需要一堵“防火牆”,用它來抵禦病痛、意外、生老病死等等未知的不幸帶來的財產損失,至少在面對這些困難時,還有保險給予我們經濟上的支持,使我們的家庭資產不會受傷太多。

駕馭財富

金錢是我們改善生活狀態的工具,掌握駕御現有財富的能力,才能讓金錢成為我們忠實的僕人。有句義大利諺語:讓金錢成為我們忠心耿耿的僕人,否則,它就會成為一個專橫跋扈的主人。金錢是我們改善生活狀態的工具,在自己可以支配的財富基礎上,掌握駕御財富的能力,按照自己的實際能力選擇所相應的生活,才能讓金錢成為我們忠實的僕人。
同時,投資理財並不是一件簡單的事情,具備相應的知識、技能不可或缺。相當大一部分股民甚至連基本的股市知識還不具備,便奔向股市去博弈,並希望能一夜暴富,其結果自然不令人樂觀。想要獲得自己的外在財富,首先要擴大自己的內在財富,這樣才能抓住外在財富來臨時的機遇。

常見問題

我們常見理財產品可分為三大類,分別是固定收益類理財產品、保本浮動收益理財產品、非保本浮動收益類理財產品。

第一大類是固定收益類的理財產品,常見的有銀行理財產品、信託理財產品。銀行的保本固定收益類產品的資金一般會投向安全級別較高的國庫券、貨幣市場產品等,收益率相對較低,安全有保障。而信託理財產品,一般有明確的投資方向和資金保障措施,但投資起點高,一般老百姓投資不起。

第二大類是保本浮動收益理財產品。以銀行發行為主,雖本金有保障,但收益不能得到有效的保障,收益一般較保本固定收益類產品高。
第三類是非保本浮動收益類理財產品,主要分為銀行理財產品和證券投資理財產品。銀行非保本浮動收益理財產品的資金投向一般分為不同種類。證券投資理財產品主要包括基金和定向增發理財產品。

投資理財產品

債券、銀行定期存款、信用卡、股票投資、保險理財等等,哪些產品和貨幣、債券或股票基金搭配最為合適。在搭配的時候應該注意哪些要點?基金理財專家為投資者精選四種優秀組合搭配,並一一解讀。這四種基金組合搭配分別為貨幣基金+銀行信用卡,貨幣基金+股票投資,股票基金+記賬式國債,以及債券基金+股票投資。 近期,基金市場上新出現的低風險產品短債基金十分火爆,理財專家建議可以把短債基金作為貨幣基金的替代,兩者都是低風險穩定收益的基金產品。

近年來,網際網路金融的興起,以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可,但與傳統金融理財服務相比,P2P的借款人主體是個人,以信用
借款為主,便凸顯出了還款能力上的隱患和風險。從模式上可以看出P2C網貸是P2P網貸的升級和進化版,都是面
對社會籌集資金,而P2C平台的借款人是以企業為主,企業信息及企業運營是相對固定的,有穩定的現金流及還款來源,信息也比較容易核實,同時企業的
違約成本遠高於個人;而P2P一般採用信用貸款形式,現在也有一些加入了抵押和擔保;而P2C則要求必須有擔保、有抵押,安全性相對更好。P2C
借貸,在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。同時,依託搭建的線下多金融擔保體系,從結構上
徹底解決了P2P模式中的固有矛盾,讓安全保障更實際且更有力度。

技巧

投資理財七個技巧
技巧一:記帳
技巧二:量入為出
技巧三:積累你的原始資金,越早越好
技巧四:不要什麼都用信用卡付帳
技巧五:不要盲目投資
技巧六:請投資你自己
技巧七:給自己保險給父母保障

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由於我國第三方理財發展尚未成熟,目前我國對第三方理財機構的監管仍然接近空白,既沒有明確的監管部門,也沒有針對性的監管制度,更沒有監管細則。
第三方理財在界定和規範上屬於法律真空。如今市場上的第三方理財機構多以“理財顧問公司”,“投資諮詢公司”抑或
“財富管理中心”的名義運作,具體又分為兩種模式:其一是只提供理財諮詢,其二是既可提供諮詢也可代客理財。由於我國沒有對應的法律部門或者法規對第三方
理財機構進行監管,上海財經大學金融學院霍文文教授在接受媒體採訪時就表示,很多沒有合法法律地位的私募基金就會打著第三方理財機構的名義進行代客理財。
眾多第三方理財公司的身份不被監管層認可,使許多正規公司也處於尷尬地位。所謂“身正也怕影子歪”,正規公司盼監管之切也就不足為奇了。
道德風險:信息不對稱難“中立”披露機制待完善
第三方的優勢是獨立性,但是這種獨立性或只是“看上去很美”。受託方或因專業知識有限,不可能知曉所有信息,也就是
在受託方和接受委託方之間存在信息不對稱。中國經濟網記者查閱了百度給出的定義:信息不對稱是指基於雙方信息不對稱,從事經濟活動的一方在最大限度地增進
自身效用的同時做出不利於他人的行動。
上海財經大學教師何韌曾表示:“受託方也就是第三方理財機構很有可能利用專業技術和信息的優勢侵害投資者的利益。”
如果是只提供理財規劃建議的機構,很有可能因為利益上的牽連而跨越其所宣揚的“中立”。而對於幫助客戶進行資產管理的第三方理財機構,就更有可能因投資能
力不佳而讓投資者受到損失。另外,很多理財機構操作不規範,缺少必要的定期信息披露機制,投資人的利益也難以獲得穩妥的保障。
投資風險:理財顧問水平參差不齊成高額利率絆腳石
理財就像沙裡淘金,需要有一雙火眼金睛。對於投資者來說,一個專業的理財顧問師就是自己淘金的利器。
然而事實上,現存的第三方理財機構水平參差不齊,理財顧問的專業能力也不盡如人意。由於理財機構門檻較低、監管滯
後,不少基金經理和銷售人員也正在加入,這就造成了第三方理財機構理財顧問水平參差不齊,從業人員素質相差甚遠。許多人甚至沒有理財顧問資格證。而那些能
夠真正給客戶提供全球著眼、長期規劃、細枝末節並且專業精準的投資理財服務的理財隊伍更是鳳毛麟角。
為投資者兌現高額利率需要專業的人員和智慧的隊伍,投資能力的高低取決於實際的投資回報。缺少專業能力的理財顧問在風險控制和產品篩選能力上都有所欠缺,這些無形成了不能兌付投資者預期收益率的絆腳石
儘管第三方理財存在一定地風險,但是對於新富階層而言請專門“管家”打理財富儼然已成為一種趨勢。筆者在此只是想提醒投資者在理財這條道路上一定要擦亮雙眸,在輕鬆理財的過程中將風險降到最低。

個人理財

博凱投資理財師建議大家進行個人理財時要分配好四個“錢”,能讓你收入低生活照樣悠哉!
常用的錢:個人常用的錢,只要是用於你每個月的生活開支,如就餐費、租房費、交通費、電話費、旅遊費、購物消費等,這部分錢是固定的,一般占據個人收入的60%。理財師建議大家最好能有個賬本,記下每筆消費,這樣也便你每月查看哪些消費需控制,時間久了也能為你省下一筆財富。
應急的錢:每月拿出收入的10%存入銀行活期,用於個人應急之用,比如生病住院、朋友結婚、約會送禮等情況。這部分錢也可以購買貨幣基金,隨用隨取,年收益率4%左右,比銀行活期存款利息划算。
保命的錢:再拿出個人收入的10%,用來購買保險,增加個人安全保障。長久來看,對個人和家人都有好處,算是提前對自己進行投資。理財師建議,個人可以購買一些意外險、重大疾病險等,具有理財性質的保險不要買!
錢生錢:收入的20%,可以拿來生錢,購買理財產品也好,開淘寶店也好,總之這部分錢不要“閒”著,讓他們為你創造更大利益。起初你的收入和積蓄雖然少,投資資金不夠,但別忘了,你的收入未來是會上漲的,還有通過合理分配好錢,又能積累一筆資金。理財師表示,有多少錢理多少財,若你有5萬元左右的資金,你就可以購買銀行理財產品,年收益率5%左右,1年會有2500元左右的收益;若有10萬元左右的資金,你就可以購買P2P固定收益理財產品,年收益率10%左右,1年會有1萬元左右的收益,視自己情況而定,投資量力而行。

六大陷阱

一談到投資理財,大夥首先想到的就是賺錢。正是抓住了這種心理,一些不法分子利用老百姓對投資理財專業知識的缺乏以及法律漏洞,精心策劃投資理財的陷阱,到處詐欺以獲取暴利,可惡至極!金蘇財富理財師為大家盤點投資理財常見的六大陷阱,希望對大 家有所幫助。
1、部分地區常有“好心”的小商販走街串巷,為持有缺角等表面少量破損殘幣的人半額兌換。從表面看,他們是為民做好事,實際卻是利用人們不懂此類殘幣可去銀行全額兌換,以此詐取錢財。
2、小心替人擔保的風險。替人擔保是很尋常的事,但切莫認為給他人做擔保只是簽個字、蓋個章,自己沒有多大責任,實則不然。拿民間借款來說,若為借款人做擔保,一旦後者故意拖延還款,首先受牽連的就是擔保人,欠款就得由你去“頂”。
3、認得假幣還是會被假幣騙。在銀行大力宣傳下,很多人掌握了辨別假幣的方法。於是,一些詐欺者或在光線較暗處付假幣,或在整捆錢中夾雜假幣購物矇混過關,或利用人們的貪小心理,或使用在我國不可兌換的外幣冒充美元、英鎊進行詐欺。若對外幣知識比較匱乏,就容易落入圈套。
4、銀行理財雖然不爭氣,但是起碼有信譽。現在一些地方出現“互助組”、“基金會”等非法吸儲機構,儘管利率高於銀行,但百姓在這些機構存款並不受國家法律保護。一旦後者無法兌現甚至捲款而逃,存款人就會竹籃打水一場空。
5、抵債單要看清楚,不是所有存款單都能用來抵債。作為銀行給予儲戶的惟一合法支款憑證,存單不可背書轉讓。然而,一些別有用心者卻在向他人借取現金後,故意將寫有自己姓名的未到期存單轉讓給不明就裡的出資者抵債。倘借款人到銀行將存單掛失後再取走存款,出資者就只能承擔損失了。
6、存單同於現金,出借要小心。時下,許多銀行開辦了存單小額質押借款業務。有些人便向他人借存單,向銀行質押貸款。出借存單者或許以為,這不過是借一張紙,其實借存單和借現金一樣,倘若借款者到期不還款,銀行有權將存單支取用於抵債。

P2P投資理財

如今,投資理財已是眾人管理資金的首選方式,我們知道只有採用了合理的理財方式,才能實現資產升值,積累更多的財富。目前投資理財的方式有很多,像貨幣基金、p2p投資理財、銀行理財產品、股票債權、銀行定期存款等,這些都是當下最流行的理財方式 。
在以上幾種理財產品中,p2p投資理財是最受投資者關注的話題,因為它門檻低、收益高,所以參與的投資者也比較多。下面我們就來介紹下如何合理的進行p2p投資理財?

先認清自身的風險承受能力

作為投資理財 產品,p2p投資理財自然也有風險,尤其是收益越高的項目,其風險性越大;所以在選擇項目前,投資者要認清自身的風險承受能力,選擇適合自己的產品,而不是一味追求高收益。

樹立合理的理財目標

如果沒有任何目標的進行理財,那么結果肯定也是不盡人意的;之所以參與p2p投資理財就是為了賺的更高的收益,所以投資者要根據自己投資資金的情況,制定一個合理的收益目標,比如選擇某幾個標的後,預估3個月之後的收益有多少,如果實際收益遠低於預期收益,那么就要調整理財方案;若實際收益和預期收益差不多,那么就可以繼續這種理財方案,只有這樣才能讓投資者賺更多的錢。

根據自身情況量力而行

雖然p2p投資理財的收益很高,要想得到更多的收益就需要投資更多的資金。一般情況下,借款金額較大的標的,其年化收益也高,但是這隻適合資金實力較強的投資者,對於資金實力薄弱的投資者,還是要以穩健投資為準。
以上是給進行p2p投資理財者的建議,p2p投資理財的出現為投資者提供了更多的選擇,對於投資者而言選擇好的渠道,做到無危險出資。只要投資者按照以上幾個建議投資,那么一定會有理想的理財效果。

做投資必須放下的三大心態

金銀交易中,有很多原因可以導致投資者的投資失敗,讓多年的辛苦打拚付諸東流,其中投資者的心態是至關重要的一方面原因。在這裡,有三大心態是必須要放下的,下面我就為大家列舉出來,與大家分享。

一.總想一夜暴富,賭徒心理

很多人把金銀交易比喻成賭博,認為一旦沾染,就很難戒掉,須不知這些人是從一開始就抱有了根深蒂固的賭徒心態。金銀投資不是賭博,就像探險並不等同於冒險。正是由於這種高風險的存在,你才不可以一心只想著暴富這種低機率事件只會攪亂你的心態。嚴格、謹慎、紀律性才是你需要具備的品質。
把金銀投資當成工作,用每天上下班的紀律性來規範你的交易,丟掉賭徒的貪婪,多點朝聖者的虔誠,你才可以在金銀投資這條路上走的長久,走的遠。

二.隨意交易,毫無計畫

在這個危機四伏的金銀市場,沒有嚴格的紀律性是無法生存的,如果只是抱著來玩玩的心態,就想全身而退,那么成功的幾率幾乎為零。雖然金銀投資市場風險巨大,但只要我們採取嚴格的風險控制方法,就可以將其控制在一個較低的水平。而計畫是最先要去制定並嚴格實施的。在金銀交易中你必須牢記“無計畫,不交易”。

三.一味跟風,人云亦云

在金銀市場,就像股市一樣,充斥著各種訊息,大部分人的交易都聽從了別人建議,而唯獨少了自己的判斷。聽慣了別人的頭頭是道,有一天你會發現,寧可相信別人的錯誤,也不願去堅持自己的正確觀點。如果你因此而對他人心生抱怨,而不願對自己的跟風后果負責,那么你連糾正自己錯誤的機會都丟掉了,你的金銀投資也就這樣走到了盡頭。
一個成功的金銀投資者,其個人能力是必不可少的,交易經驗也是重要因素,但這些條件的前提是投資者必須擁有健康良好的交易心態。只有這樣,我們才能在投資領域走的長遠!

如何避免盲目投資

誤區一:缺乏長期理財規劃我們需要確定階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,選擇相應投資品種,建立長期的家庭配置方案。

誤區二:盲目跟風不做獨立判斷,聽到什麼產品收益高,或同事也買了,也跟風購買。每個家庭經濟情況不相同,選擇的產品也有差異。盲目購買會給家庭帶來巨大的風險。

誤區三:貪婪無止境投資人想獲取投資收益是理所當然的,但不可太貪心。一個成熟的投資者應相信理性分析,相信自己對市場、經濟形勢的判斷,必要時記得止損、止盈。

誤區四:盲目投入生活資金每一個人都應該結合自己的實際情況,有一個合理的資產配置觀念,即便牛市來臨,也並不意味著最後一分錢也要入市。盲目投資會影響到自己的生活。

誤區五:知識盲點投資知識的盲點也是造成誤區的原因。這幾年,人們對於投資知識的需求日趨旺盛。然而,很多人往往是知其然,不知其所以然,對於很多理念、知識、技巧的理解停留在表面。

投資理財門道多,無論是誰,想成為一個優秀的投資者,都要不斷反思、最佳化操作策略,這是一個浴火重生的過程,痛苦卻十分必要。

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