信貸

信貸

信貸是指以償還和付息為條件的價值運動形式。通常包括銀行存款、貸款等信用活動,狹義上僅指銀行貸款,廣義上同“信用”通用。信貸是社會主義國家用有償方式動員和分配資金的重要形式,是發展經濟的有力槓桿。

基本信息

審查風險

信貸信貸

貸款風險的產生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。
(一)審查內容遺漏。銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。貸款審查是一項細緻的工作,要求調查人員就貸款主體的資格、資質信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中,有些商業機構會因此項造成大量資金流失,壞賬等情況。
(二)沒有盡職調查。在實踐中,有關審貸人員,往往只重視檔案的識別,而缺乏盡職的調查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。
(三)判斷錯誤。銀行沒有對有關內容聽取專家意見,或由專業人員進行專業的判斷。審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。

行為

信貸是體現一定經濟關係的不同所有者之間的借貸行為,是以償還為條件的價值運動特殊形式,是債權人貸出貨幣,債務人按期償還並支付一定利息的信用活動。(通過轉讓資金使用權獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱,包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款,即以銀行為主體的貨幣資金髮放行為。

貸款條件

基本條件

從實際看,銀行發放信用貸款的基本條件是:
一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的,經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款;
二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長,資產負債率控制在60%的良好值範圍,現金流量充足、穩定;
三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)押或對外提供保證,或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前徵得貸款銀行同意;
四是企業經營管理規範,無逃廢債、欠息等不良信用記錄。

適用範圍

經工商行政管理機關核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶,並符合《貸款通則》和銀行規定的要求。

申請材料

信貸業務申請書;
借款人基本情況、資格證明檔案、貸款證(卡)、授權書等;
經有權機構審計或核准的近三年和最近的財務報表和報告;
董事會決議、借款人上級單位的相關批文;
項目建議書、可行性研究報告和有權部門的批准檔案;
用款計畫及還款來源說明;
與借款用途有關的業務契約;
銀行需要的其他資料。

資金實力

人民幣和外幣。貸款期限主要根據借款人的生產周期、還款能力、項目評估情況和貸款人的資金實力等,由借貸雙方協商確定。
貸款利率根據中國人民銀行規定的利率及其浮動幅度確定,並在借款契約中載明。

信貸原則

1、安全性原則,指銀行在經營信貸業務的過程中儘量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。
2、流動性原則,指商業銀行在經營信貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。
3、收益性原則,指通過合理的運用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。

小額信貸

性質

信貸投放信貸投放

小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會,促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新,又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款(MicroCredit)是以個人或家庭為核心的經營類貸款,其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。

貸款額度

貸款的金額一般為10萬元以下,1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際套用上的延伸。

條件

從實際看,小額信用貸款的基本條件是:一是中國大陸居民;

二是有穩定的住址和工作或經營地點;

三是有穩定的收入來源;

四是無不良信用記錄,貸款用途不能作為炒股賭博等行為。

證明

1、提供個人身份證明,可以是身份證,居住證,戶口本,結婚證等信息;

2、提供穩定的住址證明,房屋租賃契約,水電繳納單,物業管理等相關證明;

3、提供穩定的收入來源證明,銀行流水單,勞動契約等。

4、個人徵信報告。

發展歷程

小額信貸在國際上產生於20世紀60—70年代,最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用於農業生產和技術的改造,貸款的發放對象主要是男性、貸款發放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼或各種公基金。

自2004年以來,為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白,國家陸續推出了一系列支持性的政策,發展小額信貸。其中,湧現出了一些專業的小額信貸公司,如宜信普惠等,接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。但是由於消費者認知度低等問題,在行業的前期發展階段,市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款,最好諮詢專業有實力的公司。

信貸趨勢

小額信貸小額信貸

7月新增信貸或達7000億

7月銀行業新增信貸預計在7000億元左右。該人士分析說,政策的相對寬鬆和微調在一定程度上提升了銀行信貸供應能力,中長期貸款在新增貸款中的占比顯現出進一步增加趨勢,企業和個人信貸需求都有所增長。

根據央行的統計,今年上半年新增人民幣貸款已達4.86萬億元。多家市場研究機構根據央行動態差別準備金計算公式以及當前經濟形勢,預計今年全年新增人民幣貸款8.2萬億至8.5萬億元。按照全年銀行業信貸“3:3:2:2”的均衡投放要求,扣除上半年已用額度,三季度新增信貸額度將在1.8萬億元左右。

下半年,政策適度寬鬆的效應將在市場持續發酵“今年上半年貨幣信貸增速在波動中略有上升,新增對公貸款結構"短多長少";在投資增速回升和企業貸款增加等因素的帶動下,中長期貸款回升的局面開始顯現,並將在下半年更加明顯。”交通銀行金融研究中心研究員鄂永健分析稱。

具體來看,下半年中長期信貸需求在企業和個人兩端都將有較強的增長。鄂永健分析認為,一方面,隨著項目審批加快以及鐵路、水利等基建投資力度可能逐步加大,預計固定資產投資增速將有所回升,進而帶動信貸需求特別是企業中長期信貸需求上升。另一方面,計算發現,商品房銷售額同比增速領先住戶中長期消費貸款增速約5個月,而商品房銷售從3月開始回升意味著住戶中長期消費貸款增速可能從8月開始反彈。

風險避免

民間借貸是我國信用體系的一個非正規的信用模式,由於缺乏一定的監管所以該方式存在一定的風險,如何科學有效的來降低這種借貸風險呢?我們可以從以下幾個方面來做功課:

1、一定要嚴格的審查市場準入機制,對一些民間借貸機構的資質進行審核,對具備一定的資金、可以依法經營的私人錢莊,可以在一定的期限內轉為民間金融機構;另外一方面對於那些為了謀取高利貸的人一定要給予鮮明的打擊與取締,維護金融的良好秩序。

2、信貸的利率更加要透明化的管理,規範這種民間的借貸我們要充分的考慮借貸的需求,還需要納入我們的有效管理方式,可以根據放貸人的資質等級要求來進行上下的浮動,利用一些市場競爭推動借貸規範發展。

3、信貸引入實體經濟,民間有很多的資本,哪裡需要那裡去。但是我們還需要進入實體產業的循環環節,這樣才可以推動實體經濟可持續的發展。而不是僅僅的作為一些游離資本到處的遊蕩,最好是合法、規範的使用起來。

4、信貸的資金的流動更加需要加強,還要實施有效的管理。要設立一些專門的監管機構來對其借貸行為進行監管,對資金進行監測管理,要進口的建立完善、健全、科學統計的監測指標,對一些民間借貸的資金流向、投向等情況要進行必要的監管、引導,防止一些私人房貸到處有。

小額信貸

我國的小額貸款出現,不足十年,在我國發展的還是不夠很發達,而這項技術在國外已經積累了四十多年的時間。上海貸款小額信貸機構不斷的引進新的國外技術,今後我國的貸款將會有新的選擇,這就是小額信貸中介機構。上海貸款界已經有了多家小額信貸機構,滿足不同的個人以及小企業的需求。

我國的小額貸款淨利17億元,小額信貸是一個非常系統的工程,一些簡單的借貸手續解決了各種問題,但仍需從高度統一的範疇來進行體系方面的梳理,規範化我國的小額信貸行業。民間借貸機構也不斷的涉足小額信貸,但是真正從戰略角度來進行的寥寥無幾。

小額貸款成為解決我國眾多小型企業資金不足的有力保障,通過調整信貸結構帶來了更好的發展空間。在上海信貸通過多年的探索和實踐,已經初步建立更加特色化的發展道路。

小額貸款同時也帶動了民間借貸的快速發展,小額貸款管理、制度設計等方面都有全面的制度化保障以及法律保障,相比於國外技術,我國的小額貸款具有自己的一套模式,並且獲得了不少同行業內人士的讚許。

小額貸款在風險控制方面也得到了更好的保障,同時研發了新的客戶評級系統,也為更好的降低風險帶來了更加完美的效果,對小企業客戶風險度單獨計量的方式也是普遍民間借貸的通用方式。

證券化

據報導,中國人民銀行2013年7月5日說,將在金融市場上推進信貸資產證券化,這將有助於銀行擴大信貸空間。資產證券化是金融結構調整的一項工具,它可以將各類資產匯集並轉化為可流通資本市場證券。

中國人民銀行金融市場司司長謝多在2013年7月5日舉行的吹風會上說,商業銀行把一部分信貸資產證券化後,就可以騰挪出更多的信貸空間,更多的企業、特別是小微和“三農”企業就可以獲得更好的金融支持。信貸資產證券化試點工作始於2005年。商業銀行已經有足夠的經驗,應對證券化可能帶來的風險,從試點階段走向常規化發展的時機已經成熟。

銀監會主席助理楊家才說,信貸資產證券化可能給金融市場帶來新的風險。“我們將密切監控這些新產品。楊家才”在談到對“影子銀行”的擔憂時說,銀行理財產品和信託產品都受到嚴格管控。“到處都有風險,關鍵是怎么管控。”

報導指出,中國正逐步向市場決定利率的方向前進,但這一目標6月受到重創。由於北京決定收緊流動性,銀行間借貸陷入停滯,批發貸款成本劇增。中國政府此後一直堅稱,政府有決心在進行經濟改革的同時,確保金融部門穩定性。

相關信息

業內專家指出,滿足當前快速增長的投資需求、逐步回升的消費需求以及推動工業生產繼續增長,需要在總量上保持貨幣信貸的適度增長,解決資金供求的結構性矛盾。

2013年以來,各地發展熱情很高,尤其是中西部地區實現後發增長和區域協調發展的意願更強。同時,在城鎮化、信息化、工業化和農業現代化進程中,各地投資需求非常旺盛,特別是基礎設施、產業升級以及技術改造等領域。數據顯示,2013年1~2月份全國固定資產投資增長21.2%,比2012年全年增速高出0.6個百分點,創下2012年以來的新高。

同時,隨著收入分配改革推進,業界對消費增長亦有較大信心。且在經歷一段時間的去庫存後,隨著經濟景氣回升、外貿和消費的好轉、投資的加快,業界亦普遍預計工業生產增長會有所加快。

業內專家普遍認為,在經濟企穩回升的大背景下,投資、消費以及工業生產均有望進一步提高,貨幣信貸投放將獲得有效支撐。

由此,結合供需兩方面因素,已有多家研究機構對2013年新增信貸規模作出預測。

交通銀行(601328)金融研究中心預測:“預計2013年新增貸款在9萬億~9.5萬億元之間,信貸餘額增長14.3%~15%。”

“預計新增信貸將與2012年基本持平,略高於8萬億元。”華融證券分析師範貴龍認為。

“2013年預計全年新增人民幣貸款約8.5萬億元,M2增速在14%左右。”中國銀行(601988)國際金融研究中心認為。

此外,接受記者採訪的多位專家表示,除在總量上保持一定增長規模外,保持貨幣信貸平穩適度增長,更重要的是發揮金融最佳化配置資源的作用,引導資金加大對經濟結構調整特別是“三農”、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持,滿足國家重點在建續建項目資金需求。

“政府工作報告設定2013年國內生產總值增長目標為7.5%,與去年一致,也符合市場預期。不過在報告的表述部分中,只提"經濟持續健康發展"而不是去年報告中的"經濟平穩較快發展",進一步淡化速度,重視健康和持續性。”范貴龍認為。

“這與"十二五"期間,決策層意圖著重提高經濟成長質量和效益而非增長速度的目標一致,"十二五"規劃年均7%的增長目標。”華創證券分析師華中煒亦認為,7.5%的經濟增速保底,質量效益重於速度的意圖明確。

業內專家多認為,與轉方式、調結構的“中心任務”相適應,2013年銀行業金融機構應著力最佳化信貸資源配置,加強存量信貸資產的結構調整,繼續支持經濟結構調整,更好地服務實體經濟發展。

“在加強信貸結構調整的同時,要特別注意防止金融機構貸長、貸大、貸集中和嚴重存貸期限錯配產生新的系統性金融風險。同時按照國家產業政策引導信貸投向,加大對小企業和國家新興戰略產業以及社會薄弱環節的貸款力度。”趙玉睿認為。

記者也注意到,年初五家大型銀行均明確表示,2013年將繼續加大對國家重點在建續建項目、“三農”、小微企業、現代服務業、新興產業等的信貸支持,繼續完善民生金融,努力支持就業、扶貧、助學等民生工程,配合國家區域經濟發展政策,繼續做好區域經濟協調發展的金融支持和服務工作。同時,嚴格控制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業的貸款。

“總的來看,為避免投資過熱、防止房價大幅反彈,2013年的總體信貸環境也不會過於寬鬆,類似2009年那樣的信貸大幅增加不會出現。”交行金融研究中心分析師鄂永健告訴記者。

就保持信貸均衡投放,趙玉睿建議,商業銀行應逐步將綜合經營計畫和考核體系從側重存貸款規模指標和賬面利潤為主,轉向以建立風險調整的資本收益率指標為核心,從而避免信貸季末、年末時點沖高,保持存貸匹配,保持信貸投放對經濟支持的可持續性。

1月新增信貸超3萬億,央行稱不是大水漫灌會降息嗎

2019年1月多項金融數據超出市場預期。央行官網2月15日公布的2019年1月金融統計數據報告顯示,1月份人民幣貸款增加3.23萬億元,同比多增3284億元,據wind數據,創下單月歷史新高。

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