人身保險

人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時,根據保險契約條款的規定,保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金,以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難,是對社會保障不足的一種補充。人身保險是在社會主義制度下,人身保險是勞動者在遇有不幸事故,喪失勞動能力或家庭扶養人死亡時得到物質保證的形式之一。國家統一使用的人身保險基金,是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險也是組織居民儲蓄的一種特殊形式,在投保人達到保險契約所定的年齡時,國家給他一定金額的款項等等。人身保險按照保險形式,可以分為自願保險和強制保險;按照人身發生危險的性質,可以分為人壽保險和意外傷害保險。

基本信息

傳統保險

人身保險人身保險

傳統人身保險的產品種類繁多,但按照保障範圍可以劃分為人壽保險人身意外傷害保險健康保險

而人壽保險又可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險等,健康保險則又可分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。其中,年金保險因其在保險金的給付上採用每年定期支付的形式而得名,實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。養老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金,教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經費支持。
同時,消費者可能會在人身意外傷害保險和定期壽險的選擇上難以抉擇,其實兩者還是有較大不同的。

首先意外傷害保險承保因意外傷害而導致的身故,不承保因疾病而導致的身故,而這兩種原因導致的身故都屬於定期壽險的保險責任範圍。

其次,意外傷害保險承保因意外傷害導致的殘疾,並依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任,有的雖然包含殘疾責任,但僅包括《人身保險殘疾程度與保險給付比例表》中的最嚴重的一級殘疾。最後,意外傷害保險一般保險期間較短,多為一年及一年期以下,而定期壽險則一般保險期間較長,可以為五年、十年、二十年甚至更長時間

新型保險

人身保險人身保險

而隨著經濟的發展,資本市場化程度的日益提高,近幾年在國內投資市場上又出現了將保障和投資融於一體的新型投資型險種,主要包括分紅型、萬能型、投資連結型等三種類型。
分紅型保險,是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘,按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。與普通型產品相比,分紅型產品增加了分紅功能。但需要注意的是,其分紅是不固定,也是不保證的,分紅水平與保險公司的經營狀況有著直接關係。通常來說,在保險公司經營狀況良好的年份,客戶可能分到較多的紅利,但如果保險公司的經營狀況不佳,客戶能分到的紅利就可能比較少甚至沒有。
萬能型保險指包含保險保障功能並設立有保底投資賬戶的人壽保險,它具有以下特點:一是兼具投資和保障功能。保費的一部分用於提供身故等風險保障,扣除風險保險費以及相關費用後,剩餘保費在投資賬戶中進行儲蓄增值。二是交費靈活、收費透明。通常來說,投保人交納首期保費後,可不定期不定額地交納保費。同時,與普通型又稱傳統型人身保險產品及分紅保險不同,保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
三是靈活性高,保額可調整。賬戶資金可在一定條件下靈活支取。投保人可以按契約約定提高或降低保險金額。
四是通常設定最低保證利率,定期結算投資收益。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證,並且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。
投資連結型保險是指包含保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險,其具備萬能險第一、第二項的特點,但兩者之間也有不同。投連險靈活性高,賬戶資金可自由轉換。由於投資連結保險通常具有多個投資賬戶,不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向。投保人可以根據自身偏好將用於投資的保費分配到不同投資賬戶,按契約約定調整不同賬戶間的資金分配比例,並可以隨時支取投資賬戶的資金

另外,投連險通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來,目前我國保險公司通常不少於一周公布一次賬戶價格,因此,若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動,投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。

特點

人身保險人身保險

(1)定額給付性質的保險契約

大多數財產保險是補償性契約,當財產遭受損失時,保險人按其實際損失進行補償。大多數人身保險.不是補償性契約,而是定額給付性質的契約,只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是補償性制,如醫療保險。在財產保險方面,大多數財產可參考其當時市價或重置價、折舊來確定保險金額,而在人身保險方面,生命價值就難有客觀標準。保險公司在審核人身保險的保險金額時,大致上是根據投保人自報的金額,並參照投保人的經濟情況、工作地位、生活標準、繳付保險費的能力和需要等因素來加以確定。

(2)長期性保險契約

人身保險的特點之一就是其保險期限長。個別人身保險險種期限較短,有幾天,甚至幾分鐘的,如旅客意外傷害保險和高空滑車保險,則另當別論。投保人身保險的人不願將保險期限定得過短的一個原因是,人們對人身保險保障的需求具有長期性;另一個原因是,人身保險所需要的保險金額較高,一般要在長期內以分期繳付保險費方式才能取得。

(3)儲蓄性保險

人身保險不僅能提供經濟保障,而且大多數人身保險還兼有儲蓄性質。作為長期的人身保險,其純保險費中大部是用來提存準備金,這種準備金是保險人的負債,可用於投資取得利息收入,以其用於將來的保險金給付。正因為大多數人身保險含有儲蓄性質,所以投保人或被保險人享有保單質押貸款、退保和選擇保險金給付方式等權利。財產保險的被保險人沒有這些權利。

(4)不存在超額投保、重複保險和代位求償權問題

第三者

由於人身保險的保險利益難以用貨幣衡量,所以人身保險一般不存在超額投保和重複保險問題。但保險公司可以根據被保險人的需要和收入水平加以控制,使保險金額不高的過分。同樣代位求償權原則也不適用於人身保險。如果被保險人的傷害是由第三者造成的、被保險人或其受益人既能從保險公司取得保險金,又能向肇事方提出損害照償要求,保險公司不能行使代位求償權。

分類

一、按保障範圍分類

人身保險包括人壽保險,健康保險和人身意外傷害險。

人壽保險:簡稱壽險,是一種以人的生死為保險對象的保險,是被保險人在保險責任期內生存或死亡,由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

健康保險:是以非意外傷害而由被保險人本身疾病導致的傷殘、死亡為保險條件的保險。

人身意外傷害保險:是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險。

其中人壽保險的業務範圍包括生存保險、死亡保險、兩全保險。

生存保險:以約定的保險期限滿時被保險人仍然生存為保險條件,由保險人給付保險金的保險。如養老年金保險。

死亡保險:以保險期限內被保險人死亡為保險條件,由保險人給付保險金的保險。

兩全保險:以保險期限內被保險人死亡和保險期滿時被保險人仍然生存為共同保險條件,由保險人給付保險金的保險。如簡易人身險

二、按投保方式分類

1、個人保險:單個被保險人在自願選擇的基礎上投保人身保險稱為個人保險,保險對象為個人;

2、聯合保險:將存在一定利害關係的兩個或兩個以上的人視為同一個被保險人,如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人,作為聯合被保險人同時投保的人身保險稱為聯合保險;

3、團體保險:以一份總的保險契約承保某一機關、企業、事業單位或其他團體的全體或大多數成員的人身保險稱為團體保險。

三、按保險期限分類

1、長期業務:是保險期限超過一年的人身保險業務;

2、一年期業務:以人身意外傷害保險居多,健康保險也可以是一年期業務;

3、短期業務:保險期限不足一年的人身保險業務。

四、按實施方式分類

1、強制人身保險:也稱為“法定人身保險”,是國家通過立法規定強制實行的人身保險;

2、自願人身保險:是人身保險雙方當事人在公平自願的基礎上,通過訂立人身保險契約自願締結保險關係的一種人身保險形式,保險公司可以選擇被保險人和保險標的,投保人可以自由選擇保險公司、投保的險種、保險期限和保險金額。

五、按是否分紅分類

按是否分紅分類,人壽保險可以分為分紅保險和不分紅保險。分紅保險是指保險公司將其實際經營成果優於保守定價假設的盈餘,按一定比例向保單持有人分配的人壽保險。這種保單最初僅限於相互保險公司簽發,但現在股份制保險公司也可採用。一般來說,在分紅保險保費計算中,預定利率、預定死亡率及預定費用率的假設較為保守,均附加了較大的安全係數,因而保費相對較高,公司理應將其實際經濟成果優於保守假設的盈餘以紅利的方式返還一部分給保單持有人。而在不分紅保單中,所附安全係數較小,因為這種保單的成本結餘,不能事後退還保單持有人,同時為業務競爭的需要,保費的計收必須反映提供保險的實際成本。因此,不分紅保險的正常利潤,僅以紅利分配給股東或提存準備金。

除上述分類外,人身保險還可按設計類型分為萬能保險和投資連結保險等。

作用

隨著人們生活水平的提高,風險意識的增強,居安思危不僅體現在對物質補償的需求上,而且發展到越來越多的人尋求養老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經濟體制改革以來,個體經濟、集體經濟的發展,醫療、待業、住房、分配製度的改革等,都使人們對人身保險有了進一步的需求。

1、開展人身保險是對國家社會保障措施的必要補充。根據實際需要設計不同形式的人身保險,可以滿足人民的要求,促進社會安定。

2、俗話說的好,人有旦夕禍福。人的一生中無法避免疾病、年邁和死亡,人身保險可以起到有備無患的作用,無論對家庭還是個人,都可以提供各種保障,解決經濟上的困難,解除後顧之憂,使人民安居樂業。

3、中國是世界上人口最多的國家,人身保險的潛力很大,將分散的、小額的保險費積少成多,並利用壽險資金長期性的特點加以充分運用,使一部分消費基金轉化為生產基金,從而促進國民經濟的發展。同時也為被保險人提供了可靠保障。因為通過資金運用,進一步壯大了保險基金

相關條款

1、不可爭條款

不可爭條款又稱不可抗辯條款,是指自人身保險契約訂立時起,超過法定時限後,保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務,誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由,而主張契約無效或拒絕給付保險金。

2、年齡誤告條款

年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實,而真實年齡又符合契約約定限制的情況下而設立的,法律與保險契約中一般均規定年齡誤告條款,要求保險人按被保險人真實年齡調整。

3、寬限期條款

寬限期條款是指如果保險契約約定分期支付保險費,但投保人支付首期保險費後未按時交付分期保險費的,法律或契約規定給予投保人一定的寬限時間,在此期間,即使未交納保險費,仍能保持保險契約效力。

4、保險契約效力中止和復效條款

保險契約效力中止是指保險契約在有效期間內,由於缺乏某些必要條件而使契約暫時失去效力,稱為契約中止;一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足,契約可以恢復原來的效力,稱為契約復效。

5、自殺條款

為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權益,保險人也出於維護自己的利益,在很多人壽保險契約中都將自殺列入保險條款,但規定在保險契約生效較長的期限後被保險人自殺行為,保險人才承擔給付保險金責任,通常是2年,以防止被保險人預謀保險金而簽訂保險契約。

6、不喪失現金價值條款

現金價值不因保險契約效力的變化而喪失。

7、保單貸款條款

長期性人身保險契約,在積累一定的保險費產生現金價值後,投保人可以在保險單的現金價值數額內,以具有現金價值的保險單作為質押,向其投保的保險人或第三者申請貸款。習慣上稱為保單貸款或保單質押貸款。

8、自動墊繳保費條款

該條款規定,投保人未能在寬限期內交付保險費,而此時保單已具有現金價值,同時該現金價值足夠繳付所欠繳的保費時,除非投保人有反對聲明,保險人應自動墊繳其所欠的保費,使保單繼續有效。

9、受益人條款

它是在人身保險契約中關於受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權利等內容的具體規定。

投保攻略

人身保險的作用顯而易見。人的一生中無法避免疾病、年邁和死亡,人身保險可以起到有備無患的作用,無論對家庭還是個人,都可以提供各種保障,解決經濟上的困難,解除後顧之憂。目前市場上,人身保險種類繁多,如何購買適合自己的人身保險呢?
對於剛剛參加工作的年輕人而言,保額較高、保費低廉的意外傷害保險是必不可少的。如果經濟承受能力還可以接受,還應當購買醫療保險和重大疾病保險。
對於一個幸福的三口之家而言,應當為家庭經濟支柱購買定期壽險和重大疾病保險。為子女成長進行投資,可以選擇子女教育婚嫁金類保險產品。此外,如果經濟可以承受,還可以為家庭其他成員購買醫療保險、重大疾病保險、兩全保險、養老保險等。
對於具備一定經濟實力的中年人而言,應當在購買了一定的保障型產品以後,考慮養老的需求。可以選擇購買養老保險,也可以選擇兼具保障、儲蓄和投資功能的理財型產品,如萬能保險,分紅保險等。
在選擇保險產品時,價格往往也是投保人考慮的一個重要因素。您在對不同公司的保險產品進行比較時,應當注意不同產品之間要具有可比性。即:用來比較的產品在責任範圍、保險金額、保險期間等方面應一致。
專家提醒:在投保之前,投保人應結合自己的身體狀況、工作條件、經濟能力甚至生活習慣、投資偏好等特點,有針對性地選擇人身保險產品。

索賠流程

人身保險索賠流程須知
很多人對保險公司有“投保容易索賠難”的感覺,其實,這主要是一些曾經買過人身保險的客戶由於種種原故沒能得到保險公司的理賠而形成的認識上的誤區。只要按照保險公司的理賠程式來,一般來說,人身保險的索賠並不困難。
第一,必須及時報案
保險索賠時的第一個環節就是報案。根據保險契約的規定,保險標的遭到損毀或發生保險事故時,投保人、被保險人、受益人及他們的委託代理人應當儘快通知保險公司,否則由此而造成的損失由受益人自行承擔。一般情況下,投保人應在保險事故發生後10日內通知保險公司,但由於各個險種的理賠時效都不盡相同,所以一定要根據保險契約的規定及時報案,以防自己的利益遭到損失。
若投保人是用口頭通報的形式報案的,則事後須補填正式的出險通知單。報案時應詳細說明下列問題:報案人及被保險人的基本情況,保險事故發生的時間、地點、原因、經過和結果等。
第二,符合責任範圍
報案後,保險公司或業務員會告知客戶發生的事故是否在保險責任範圍內。客戶也可以通過閱讀保險條款、向代理人諮詢或撥打保險公司的熱線電話進行再確認。保險公司只對被保險人確實因責任範圍內的風險引起的損失進行賠償,對於保險條款中的除外責任,如自殺、犯罪和投保人和被保險人的故意行為,保險公司並不提供保障。
第三,備齊所需單證
保險公司為防止有人提出無根據的或誇大的索賠,一定會要求被保險人在指定時間內提供損失證據並說明詳細情節。不論是什麼險種,受益人均需準備保險單正本、被保險人和受益人的身份證件(身份證、戶口本軍官證、士兵證均可)的原件及最近一次所繳保費的發票,若委託他人辦理索賠手續的還需填寫委託授權書。
第四,準備醫療分割單
如果被保險人有公費醫療,單位和社保已經給報銷了一部分,那么需事先向保險公司出示由單位開具的醫療費用分割單,並註明所花費的醫療費用總額和單位已支付的費用,連同原始單據的複印件一起交給保險公司,保險公司將依據上述材料在醫療費用的剩餘額度內進行理賠。
第五,進行事故調查
資料收齊後,保險公司的理賠部門開始著手進行調查。保險公司也許要求客戶配合公司進行調研,並提供附加材料和證據。如果投保人在投保時有隱瞞病史的帶病投保或被保險人沒有親筆簽名等情況,都會給索賠工作的順利進行帶來障礙。最後,保險公司將審核、計算、確定賠付金額,並通知客戶前往領取保險金。
由此可見,人身保險索賠並不難,只要事實清楚、證據確鑿,保險公司一定會在最短的時間內給予賠償,以維持其良好的聲譽。

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